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Cómo se calcula tu «número»
Capital necesario = Gasto anual ÷ Tasa de retirada
Con una tasa del 4 %, es lo mismo que multiplicar tu gasto anual por 25. Si gastas 24.000 al año, necesitarías 600.000. Con una tasa más prudente del 3,5 %, unos 686.000.
Después, la calculadora estima la aportación mensual necesaria teniendo en cuenta que tus ahorros actuales también crecen. Como pedimos la rentabilidad real (ya descontada la inflación), todos los importes están expresados en dinero de hoy: así es más fácil de entender.
Por qué usar rentabilidad real
Si esperas que tus inversiones rindan un 6 % y la inflación sea del 2 %, tu rentabilidad real será aproximadamente del 4 %. Usarla evita el error de creer que 600.000 dentro de 25 años te darán el mismo nivel de vida que 600.000 hoy. Para ver el efecto de la inflación por separado, usa la calculadora de inflación.
Cómo reducir la cifra que necesitas
- Reduce tus gastos fijos futuros: llegar a la jubilación con la vivienda pagada reduce mucho el gasto anual.
- Cuenta con la pensión pública y con otros ingresos (alquileres, trabajo a tiempo parcial).
- Empieza antes: cada año extra de interés compuesto reduce la aportación mensual necesaria.
- Minimiza comisiones: un 1 % menos de comisiones al año puede suponer una diferencia enorme en 30 años.
Limitaciones de esta calculadora
Es una simulación simplificada: supone una rentabilidad constante, no incluye impuestos sobre las ganancias ni el orden en que llegan los años buenos y malos (el llamado «riesgo de secuencia»). Úsala como punto de partida para entender órdenes de magnitud y, para planificar de verdad, consulta a un asesor financiero independiente.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4 %?
Es una pauta que sugiere que, con una cartera diversificada, podrías retirar alrededor de un 4 % del capital el primer año (y ajustar esa cantidad por la inflación después) con una alta probabilidad de que el dinero dure unos 30 años. Equivale a acumular 25 veces tu gasto anual.
¿Es segura la regla del 4 %?
Es una referencia, no una garantía. Procede de estudios con datos históricos de Estados Unidos. Para jubilaciones muy largas o anticipadas, muchos expertos prefieren tasas más prudentes, como el 3-3,5 %.
¿Debo incluir la pensión pública?
Sí, si esperas cobrarla. Resta del gasto anual la pensión estimada y calcula el capital necesario solo para cubrir la diferencia. En España puedes consultar una estimación de tu pensión en la sede electrónica de la Seguridad Social.
¿Qué es el movimiento FIRE?
Son las siglas en inglés de «independencia financiera, jubilación anticipada». Consiste en ahorrar e invertir un porcentaje alto de los ingresos para que, en algún momento, las inversiones cubran los gastos de vida.
Aviso: los resultados y la información de esta página son orientativos y tienen fines educativos. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Consulta las condiciones exactas con tu entidad o con un profesional antes de tomar decisiones. Última revisión: 2026-11-03.