La definición sencilla
El interés compuesto es el que se calcula sobre el capital inicial más los intereses ya acumulados. Cada periodo, los intereses se suman al capital y, a partir de ahí, también generan intereses. Es como una bola de nieve que rueda colina abajo: cuanto más grande, más nieve recoge.
Interés simple vs. compuesto
Inviertes 10.000 al 5 % anual:
| Año | Interés simple | Interés compuesto |
|---|---|---|
| 1 | 10.500 | 10.500 |
| 5 | 12.500 | 12.763 |
| 10 | 15.000 | 16.289 |
| 20 | 20.000 | 26.533 |
| 30 | 25.000 | 43.219 |
Al principio apenas hay diferencia. Con el tiempo, el compuesto se dispara: en 30 años genera más del doble de intereses.
La fórmula
Cf = C0 × (1 + r)t
Donde Cf es el capital final, C0 el inicial, r la rentabilidad por periodo y t el número de periodos. Si además haces aportaciones periódicas, se suma el valor futuro de cada una. No hace falta que lo calcules a mano: nuestra calculadora de interés compuesto lo hace por ti, con gráfico año a año.
La regla del 72
Un truco mental para saber cuántos años tarda en duplicarse tu dinero: 72 ÷ rentabilidad anual.
- Al 2 %: unos 36 años.
- Al 4 %: unos 18 años.
- Al 6 %: unos 12 años.
- Al 9 %: unos 8 años.
También sirve para la inflación: con una inflación del 3 %, los precios se duplican en unos 24 años.
Los 3 ingredientes del interés compuesto
- Tiempo. Es el más importante. Quien empieza a ahorrar a los 25 años puede acabar con mucho más que quien empieza a los 35 aportando el doble.
- Rentabilidad. Pequeñas diferencias anuales se convierten en grandes diferencias finales. Por eso las comisiones importan tanto.
- Constancia. Aportar todos los meses y no retirar los intereses permite que el efecto actúe.
Ejemplo: empezar a los 25 o a los 35
Con una rentabilidad del 6 % anual hasta los 65 años:
- Ana invierte 150 al mes desde los 25 años: aporta 72.000 y llega a unos 286.000.
- Luis invierte 300 al mes desde los 35: aporta 108.000 y llega a unos 290.000.
Luis aporta un 50 % más de dinero para obtener prácticamente lo mismo. Los 10 años extra de Ana valen más que 36.000 de aportaciones.
El lado oscuro: las deudas
El interés compuesto funciona igual con las deudas. Una tarjeta revolving con TAE del 20 % en la que solo pagas el mínimo puede hacer que una deuda pequeña tarde años en desaparecer. La regla es simple: haz que el interés compuesto trabaje a tu favor, nunca en tu contra.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?
En el simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. En el compuesto, sobre el capital más los intereses acumulados, por lo que el crecimiento se acelera.
¿El interés compuesto también funciona en contra?
Sí. En las deudas, especialmente en tarjetas de crédito revolving, los intereses no pagados se suman a la deuda y generan más intereses. Por eso es tan importante evitarlas.
¿Cuánto tarda en duplicarse mi dinero?
Usa la regla del 72: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 4 %, unos 18 años; al 8 %, unos 9 años.
Aviso: los resultados y la información de esta página son orientativos y tienen fines educativos. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Consulta las condiciones exactas con tu entidad o con un profesional antes de tomar decisiones. Última revisión: 2026-11-03.